Уменьшится ежемесячный платеж если платить 1 числа месяца

Уменьшится ежемесячный платеж если платить 1 числа месяца

Некоторые особенности


Исходя из приведенных расчетов и всего вышеописанного, можно прийти к следующим выводам:

  1. При реструктуризации лучше выбирать сокращение срока.
  2. Дифференцированные графики выплат выгодны для заемщика во всех случаях;

Если есть возможность досрочно выплатить кредит, это нужно делать обязательно, так существенно снижается его стоимость. Желательно это делать в первые годы существования займа. Чтобы доказать этот тезис и убедиться, что лучше – уменьшить срок кредита или ежемесячный платеж, рассмотрим другую ситуацию

Что уменьшать — срок или платёж

Частичное досрочное погашение потребительского кредита в Сбербанке имеет ряд особенностей, которые важно учитывать при заключении договора. Условия следующие: минимальная сумма не устанавливается, дополнительная комиссия, штрафы или пени не взимаются.

При подписании кредитного договора определяется дата обязательного платежа.

Именно в этот день и будут списываться денежные средства в счет уплаты долга. Осуществить частичное досрочное погашение можно как в дату платежа по графику, так и в любой другой рабочий день. Во-первых, следует разместить на счете сумму сверх того, что необходимо вернуть в текущем месяце банку.

При оформлении заявки через отделение, заемщик может выбрать: сократить срок кредита или уменьшить размер ежемесячного платежа. Понятный график платежей, возможность сохранить расчёт. платеж, если вы каждый месяц будете вносить по кредиту ХХХ рублей.

Срок — целое.

Зачем такие сложности

Этот метод досрочного погашения нужен только для одного: снизить риск в будущем. Смотрите.Когда я выбираю уменьшение срока ипотеки, я говорю банку:

«Я хочу продолжить платить эти 15 тысяч рублей, но чтобы это быстрее закончилось»

. То есть я обещаю банку, что все остальное время я буду продолжать платить по 15 тысяч.

Мой минимальный платеж всегда 15 тысяч, даже если я лишусь работы или уеду в отпуск. Да, у меня сокращается срок, но весь этот срок я должен платить по максимуму.Когда я уменьшаю платеж, я снижаю свою ежемесячную долговую нагрузку.

Каждый месяц я должен банку все меньше денег.

Но пока у меня есть возможность, я выбираю досрочное погашение: плачу больше и снова снижаю долговую нагрузку.Пока у меня есть возможность платить полные 15 тысяч, я не почувствую разницы между обычным и досрочным погашением. Я все время плачу одну и ту же сумму. Но если я, например, лишусь работы или улечу в отпуск и больше не смогу платить 15 тысяч, мне это уже будет не так страшно: мой минимальный платеж к тому моменту сильно уменьшится.

Но если я, например, лишусь работы или улечу в отпуск и больше не смогу платить 15 тысяч, мне это уже будет не так страшно: мой минимальный платеж к тому моменту сильно уменьшится.

Например, в апреле 2019 года минимальная сумма выплаты составит около 6700 рублей, а в мае 2019 — около 3700 рублей.Если у меня наступят тяжелые времена, я смогу приостановить досрочное погашение и вернуться к выплатам по графику. Например, если в мае 2019 года у меня снизится доход, я просто продолжу платить свои 3700 рублей, пока ситуация не выправится.

Я буду платить за квартиру дольше, но это будет не так тяжело.Я понимаю, что это трудно понять в тексте, поэтому Там четыре варианта погашения ипотечного кредита, мой — последний. Проматывайте до столбца AR, где я вношу досрочно 400 тысяч, и смотрите на математическую магию.

Пример расчета досрочного погашения ипотекиВот тут начинается магияПомните, что советы в интернете нельзя воспринимать как руководство к действию. Когда оформляете ипотеку, всегда читайте договор, внимательно изучайте график выплат и стройте таблички в экселе.

Нет ничего надежнее, чем собственноручно составленный график досрочного погашения.

Механизм экономии следующий

  • Досрочное погашение уменьшает ваш долг по кредиту(остаток долга)
  • Проценты в банке начисляются на остаток долга, следовательно при его уменьшении проценты уменьшатся.

Это следует помнить и обязательно стараться досрочно погасить кредит. Читайте также: Возможен ли возврат страховки при досрочном погашении?

Общие советы по досрочному погашению кредита

Рассмотрев подробно каждый вид досрочного погашения в разных платежных системах, можно сделать вывод, что сокращение периода кредитования выгодней, чем уменьшение ежемесячного взноса.

Если вы берете 1 млн рублей на 10 лет в декабре 2019 года, под 15% годовых и дополнительно вносите 100 тыс. рублей в мае 2019 года, экономия составит:

Как выгоднее досрочно гасить ипотеку — советы

Как лучше гасить ипотеку — по сроку или по сумме?Дать однозначный совет человеку, который собирается закрыть кредит до окончания срока действия договора, невозможно.Все зависит от ситуации в семье, материального благополучия и других факторов. Можно лишь рассмотреть разные ситуации, чтобы быть к ним готовым.Совет 1Тщательно изучайте условия ипотечного договора перед подписанием.

Все-таки бывают единичные случаи, когда финансовая организация предусматривает начисление штрафных санкций, пени за попытку закрыть кредит раньше указанного срока.Если условия ипотечного договора позволяют досрочную выплату, необходимо:

  1. зачислить на счет денежные средства, которыми в данный момент располагаете;
  2. сверить, была ли пересчитана сумма долга, проконтролировать изменения в графике платежей.
  3. оповестить об этом банк;

Совет 2Продумать наиболее оптимальный вариант досрочного , что лучше сокращать: срок или сумму. Обсудить ситуацию с родными и близкими людьми, специалистами в этой области.Например, знающий человек отговорит заемщика закрывать кредит быстрее, если в стране высокий уровень инфляции.

Причина в том, что деньги очень быстро обесцениваются.Экономически не выгодно выделять из семьи львиную долю заработной платы, во всем себя ограничивать.

Совет 3Если финансовая организация устанавливает количество платежей, которые можно внести вне очереди, то гораздо выгоднее изменить график путем уменьшения срока действия договора.Чтобы выбрать приемлемый способ досрочного погашения при отсутствии ограничений на внеплановые платежи, необходимо:

  1. сравнить варианты сокращения срока и уменьшения размера платежа.
  2. учесть финансовые возможности плательщика;

Совет 4Бывают ситуации, когда заемщик допускает, что его материальное положение может ухудшиться. Но в настоящее время есть возможность вносить большие суммы. В данном случае будет разумным уменьшить размер ежемесячного платежа.Совет 5При наличии определенной суммы средств, необходимо хорошенько обдумать, как ими распорядиться.

Когда плательщик внесет деньги в счет погашения задолженности по договору, доступ к ним будет ограничен. Жизнь непредсказуема, если вдруг срочно понадобится крупная сумма, взять ее будет неоткуда.В данном случае лучше всего направить денежные средства на оформление депозитного вклада.

При выборе депозита с ежемесячной выплатой процентов, деньги будут работать на вас:

  1. отличная прибавка к заработной плате;
  2. постоянный доступ к деньгам (можно расторгнуть депозитный договор в любой момент).

Как работает кредитка?

Для начала быстро напомним сам принцип работы кредитной карты. Суть проста – банк выдает вам карту с одобренным кредитным лимитом.

В рамках лимита вы можете свободно тратить деньги банка, но, естественно, должны вернуть их с процентами.

Однако есть один большой плюс – льготный период, то есть время, в течение которого проценты по кредиту не начисляются. Если вернуть деньги до истечения льготного периода, платить за их использование не придется. Вы отдадите банку ровно столько, сколько взяли.

При этом льготный период, как правило, действует только для безналичных расчетов (другими словами – при снятии наличных с кредитки проценты начисляются сразу же). Стандартная длительность беспроцентного периода – до 56 дней, но существуют карты с беспроцентным периодом до 100 дней. Подробнее о нюансах льготного периода мы писали раньше, например, .

Первая гипотеза

Ежемесячный платеж у нас 17 216 рублей.

Я подумал: «А что будет если класть каждый месяц 20 000р. на уменьшение платежа?». На примере первого месяца: гасим первую сумму полностью, оставшиеся 2884р. закидываем на снижение платежа, а не срока.

В следующем месяце эта разница будет больше и больше.В итоге получилось, что платеж сведется к нулю в 2032г. В этом способе не учитывались вычеты. Выходит 13 лет вместо 20. Неплохо, но можем лучше.

Да, платеж ниже. И этот способ справедлив, если каждый месяц вносить двойную величину платежа (34 432 в месяц).

Это реально. Только по условиям у нас ресурсы ограничены. Благодаря этой заморочке заметил одну интересную вещь, которая нам поможет.

Взгляните: Пояснение:Снова взглянем на график, синяя линия. Что видим? Ага, в какой-то момент кривая начинает интенсивнее уходить вверх (вот именно, что похоже на экспоненту). Находим эту точку: Давайте найдем связь с телом долга.

Изначально оно у нас было 1.86 млн.

рублей, а 16.02.2026 его значение составляет: Итак, мы с вами нашли точку, с которой начинаются ощутимые перемены. 16.02.2026 (Крым тогда наш еще будет?).

Тело долга составляет на этот момент: 1 263 514р. То есть, нам надо отсечь тот «линейный хвост» как можно быстрее.Посчитаем: (1 — 1 263 514/1 860 000)*100% = 32%. То есть, после выплаты 32% от тела долга, мы можем эффективно использовать способ с понижением величины платежа.

В таком случае мы будем видеть существенную разницу в каждой Δплатежа. 32% от основного долга = 595 200р. Жесть, да? Поехали к практике. 1. Ресурсы ограничены, максимум что можем выделить — 6000р. в месяц на досрочки. 2. Вот как поступаем. С самого начала кладем 3000 рублей ежемесячно на гашение тела долга.
С самого начала кладем 3000 рублей ежемесячно на гашение тела долга. 3. А вот другие 3000 кладем на накопительный счет в любом банке (там ставка 5%), ибо я не знаю еще банка, который позволяет открыть депозит с такой суммы.

Держим до прохождения по графику 32% от тела долга.

4. Имущественный вычет. Получаем полностью в феврале следующего года (2020г.) и вносим на погашение тела долга.

(260 т.р.) 5. К точке в 32% можем приблизиться еще. Давайте в феврале 2021г. получим теперь вычет на выплаченные проценты по ипотеке и вносим на погашение тела долга.

Пока все по плану: 6. Повторяем пятый пункт.

Уже в феврале 2022г. получаем вычет за уплаченные ипотечные проценты в 2021г. снова вносим на тело долга. Мы почти у цели. 7. Итак, мы дошли до отметки в 32%.

В июне 2022г. Ах, да. Пункт «3». Достаем заначку. Мы откладывали 3000р. на накопительный счет с августа 2019г.

в июле 2022г. снимаем все с банка и кладем получившееся добро на снижение платежа Итак, июль 2022г. вносим 109 783р. на снижение платежа.

Так, вот что вышло: 8. Вспоминаем, сколько у нас было заложено на досрочное погашение величины платежа? Да, 3000. А теперь смотрим: 9. С августа 2022г. по декабрь 2022г.

вкладываемся в ипотеку по такой системе. И снова пора вспомнить про вычет на проценты.

Мы его не исчерпали еще. Посчитаем сколько нам положено за 2022г.

и внесем это, как обычно, на сокращение срока. 10. Продолжаем весь 2023г. увеличивать ΔплатежаИ давайте снова посчитаем вычет по процентам за ипотеку, внесем на снижение срока ипотеки 11.

Продолжаем снижать платеж по ипотеке. Кстати, вы заметили, что мы-то банку уже больше половины выплатили? Повторяем действия с вычетом.
12. С вашего позволения, я перекину вас сразу к концу процесса и скажу что в итоге получилось: Некоторые наблюдения

  1. 6000р. в месяц, это 200 рублей в день. С каждым годом это сумма меньше значить будет. А теперь представьте, если стараться?
  2. В 2026г., (на третий год досрочных платежей на снижение его величины) наблюдалось максимальное падение по Δплатежа. Как раз в этом случае как раз экспонента стала расти
  3. Вычет по процентам по ипотеке с каждым годом становится все менее значимее

Изменяемая процентная ставка

Нередко бывает, когда процентная ставка меняется в ходе срока кредита. Это может быть вызвано пересмотром кредитной ставки банком по заявлению заемщика или условиями договора.

Для таких ситуаций в калькуляторе предусмотрена соответствующая функция. Можно задать неограниченное количество изменений процентной ставки на протяжении срока кредита. Для каждого периода нужно выбрать дату начала действия ставки и её значение. Эти изменения также будут отображены и помечены особым цветом в графике платежей.
Эти изменения также будут отображены и помечены особым цветом в графике платежей.

Как я досрочно гашу ипотеку

Обычный методМетод Максима КайнераМинимальный платеж: 15 720 РМинимальный платеж: 15 720 РВносим дополнительные деньги: 400 000 РВносим дополнительные деньги: 400 000 РСокращаем срок.

Минимальный платеж остался 15 720 РУменьшаем минимальный платеж. Теперь он — 8261 РПродолжаем вносить 15 720 Р . Минимальный платеж не меняетсяПродолжаем вносить 15 720 Р .

Уменьшаем минимальный платеж каждый месяцКредит закроем в марте 2020 г.В марте 2020 г. минимальный платеж будет 115 Р . Вносим 4109 Р и гасим остаток долгаИтого: платишь как при сокращении срока, но по факту уменьшаешь минимальный платеж.

8.

Комплексное обслуживание в банке

Комплексное обслуживание поможет клиенту стать ценным заемщиком в банке и получить лучшие предложения со сниженным процентом. Для этого необходимо активно пользоваться услугами организации:

  1. открыть депозит и регулярно его пополнять;
  2. участвовать в акциях.
  3. оформлять кредитные и дебетовые карты;

Активным клиентам банки часто предлагают льготные продукты.

Так что ориентируйтесь на будущее — сотрудничество с одним банком позволить в итоге уменьшить переплату и получать наиболее выгодные кредитные предложения.

Сколько можно сэкономить, если досрочно погашать ипотеку по 1 тысяче рублей в месяц?

Вернуться к вопросамВалентина Фомина,10 декабря, 20191331113920Ответы: 1710 декабря, 2019Отвечаем на потребительские вопросы о финансах 1410Лучше всего рассмотреть эту ситуацию на примере: представим, что заёмщик оформил ипотеку в размере 2 миллионов ₽ на 20 лет по ставке 11%.

Ежемесячно он будет должен вносить в счёт погашения кредита 20 644 ₽.

Переплата составит 2 953 837 ₽.

Эту сумму он заплатит банку сверх занятых 2 миллионов. При частичном досрочном погашении заёмщик может выбирать, уменьшать ли ему срок кредита или ежемесячный платёж. Если он будет ежемесячно вносить в счёт досрочного погашения кредита по 1 тысяче ₽ и при этом выберет сокращение срока кредитования, то в итоге он переплатит банку 2 511 590 ₽.

Кредит он полностью выплатит за 17,5 года. Экономия составит 442 247 ₽. Если клиент предпочтёт уменьшать за счёт досрочного погашения сумму платежа, то размер переплаты по ипотеке будет равен 2 806 992 ₽ (сумма его последнего платежа будет 13 389 ₽).

Выгода составит 146 845 ₽. КомментироватьПоказать 2 комментарияашот11 декабря, 201973А если в месяц на 10 тысяч больше закрывать? КомментироватьПоказать 1 комментарийРуслан11 декабря, 201963Подскажите, где взять калькулятор или формулу, по которой возможно производить подобные расчёты?

Спасибо. КомментироватьПоказать 4 комментарияПавел Буковский11 декабря, 2019178В экселе можно сделать за 2 минуты. КомментироватьАлексей11 декабря, 201981Здравствуйте, уважаемые.

У меня кредит на 4 миллиона ₽. Ежемесячный платёж — 62 тысячи ₽.

Я плачу по 100 тысяч в месяц и при этом выбираю уменьшение платежа, а не срока кредитования.

Правильно ли я делаю или всё-таки нужно уменьшать срок платежа?

КомментироватьПоказать 15 комментариевСелена13 декабря, 201942А если банк сам списывает с карты?

КомментироватьПоказать 3 комментариясергей25 декабря, 201924Лучше уменьшать срок кредита.

Выгода больше. КомментироватьСергей27 декабря, 201926Статья не очень полезная. КомментироватьСергей27 декабря, 2019212Статья не очень полезная, потому что:

  1. Ипотеку берут в большинстве случаев на 10–15 лет, не дольше (при сумме займа 2 миллиона).
  2. В большинстве случаев ставка по ипотеке — 10%.

Поэтому при пересчёте цифры в статье такие впечатляющие.

КомментироватьПоказать 5 комментариевСергей27 декабря, 201915Ваши расчёты верны, и поражающий эффект от 1000 ₽ досрочных погашений в месяц, но при условиях:

  1. слишком долгий срок кредита при такой сумме;
  2. немного завышенная процентная ставка;
  3. выплачивать весь срок кредита (20 лет).

Реальные условия кредита я писал выше.

И должен добавить (для тех, кто никогда не брал ипотеку), что заёмщики выплачивают ипотеку в 2–3 раза быстрее, чем срок, на который изначально брали кредит. КомментироватьПоказать 1 комментарийалександр поликарпов04 января, 201905В месяц — 1000, в год — 12 000, 10 лет — 120 000, почему получается сумма за 20 лет — 400 с чем-то? КомментироватьПоказать 1 комментарийMaks6316 января, 201950Комментарии, конечно,�.

КомментироватьСергей Бензенко16 января, 201900Мне кажется, расчёты очень теоретические.

Во-первых, у каждого банка есть на сайте такой калькулятор, только почему-то реальный график платежей почти всегда отличается от рассчитанного в бОльшую сторону.

Также многие банки не дают уменьшать срок до определённого момента или суммы. Кроме того, нужно учитывать всевозможные страховки, которые у банков зачастую обязательны. И третье, хотелось бы спросить у знающих. Как уменьшается срок кредита при погашении на 1 тысячу больше? Условно: платёж — 30 000, вы гасите 31 000.

Условно: платёж — 30 000, вы гасите 31 000. Что, срок снижается на 1 день?

Мне кажется, банки должны вводить какие-то ограничения на минимальный размер досрочного погашения для снижения срока. КомментироватьПоказать 3 комментарияКирилл Варламов16 января, 201971На самом деле разницы между снижением ежемесячного платежа и снижением срока кредита нет. Расчёт тут не совсем корректен.

В случае уменьшения срока кредита каждый месяц вы платите: сумма ежемесяного платежа + 1000 ₽. В случае уменьшения платежа ежемесячная сумма будет уменьшаться. Для равенства условий надо каждый месяц платить сверху 1000 ₽ + разница между соседними ежемесячными платежами.

И в таком случае разницы не будет никакой. Тем, кто хочет поиграть с цифрами — fincalculator.ru КомментироватьПоказать 4 комментарияАлексей Галкин16 января, 201950Ребята, если с математикой есть трудности, обходите банки и всё, что связано с кредитами, за пару километров. КомментироватьИлья Улетаев16 января, 201920Только вы не учитываете инфляцию.

через 10–15 лет ваш платёж обесценится. КомментироватьМаша с Уралмаша16 января, 201901Смотрю, тут много умных ребят, подскажите, пожалуйста, как правильно досрочно гасить? У меня аннуитетный платеж 29 тысяч ₽, как-то решила внести сумму в счёт досрочного погашения в размере 7 тысяч ₽, из них только 6,4 тысячи ₽ были внесены в счёт погашения основного долга, остальные 0,6 тысячи ₽ были списаны в качестве процентов, притом что сумму в счёт досрочного погашения оформила на следующий день после дня оплаты по графику платежей.