Оформление для ипотеки обязательно

Как оформить ипотеку? Требования банков, порядок оформления


3648 Игорь Василенко Ипотека – это отличная возможность обзавестись личным жильем для тех, кто не имеет возможности собрать необходимую сумму сразу. Относительно небольшие ежемесячные платежи, которые необходимо вносить в течение долгих лет, хотя и оказывают влияние на семейный бюджет, однако для многих ипотека представляет собой единственный выход из ситуации при решении жилищного вопроса. В рамках настоящей статьи мы поговорим о том, кто может рассчитывать на ипотечный кредит, дадим пошаговую инструкцию как оформить ипотеку, а также остановимся на ряде важных моментов, о которых стоит знать тем, кто планирует обратиться в банк за кредитом.

3. Как брать ипотеку грамотно – советы экспертов

Подавляющее количество получателей ипотечных кредитов – люди без юридического образования.

Чтобы не ошибиться с выбором ипотечной программы, сохранить свои нервы и ресурсы времени, самые важные «кредитные» вопросы следует изучить заранее.В этом вам обязательно помогут несколько ценных экспертных советов.

Материнский капитал и молодая семья

Материнский капитал выдается государством при появлении в семье второго ребенка после января 2007 года. Он представляет собой сертификат на сумму 453 026 рублей (для 2019 года). Материнский капитал может быть предоставлен в качестве первоначального взноса во время оформления ипотечной ссуды.

Направить его можно как на покупку готового жилья, так и строящегося. Квартира должна быть оформлена в собственность заемщика, супруга и детей. Материнский семейный капитал может быть использован для погашения ссудной задолженности по действующей ипотеке.

Для этого необходимо направить официальный запрос в Пенсионный Фонд РФ.

Сертификат можно использовать совместно с программой «Молодая семья».

Условия участия:

  1. жилплощадь нарушает установленные санитарно-технические нормы;
  2. семья живет в одном помещении с больным человеком, которому по закону необходимо жить отдельно;
  3. возраст участников до 35 лет.
  4. на двоих приходится 42 м2 площади квартиры, а на троих – по 18 м2 на каждого;

При соответствии условиям законодательства, заемщик получает до 40 % от стоимости недвижимости.

Размер субсидии определяется индивидуально. Смотрите также: Алексей Трубников, начальник отдела развития залогового кредитования Сбербанка поясняет, как использовать материнский капитал при покупке жилья.

Нюансы и возможные проблемы при получении ипотеки

При оформлении ипотеки основное внимание стоит уделить условиям банка.

Кредит предоставляется на срок до 20 лет. Большой срок выглядит удобным с той позиции, что обязательный ежемесячный платеж будет небольшим, однако при этом длительные кредитные взаимоотношения с банком не самое желанное последствие. Стоит обратить внимание на то, есть ли возможность досрочного погашения кредита и каким образом это происходит.

Стоит обратить внимание на то, есть ли возможность досрочного погашения кредита и каким образом это происходит.

К примеру, некоторые банки устанавливают лимит по максимальной ежемесячной сумме, которые не должен превышать 40% от дохода заемщика или созаемщиков.Также проблемы могут возникнуть в случае, если у клиента не будет средств для очередной выплаты. Некоторые банки имеют функцию ипотечной заморозки, которую можно активировать в случае потери работы. Таким образом, гражданин приостанавливает выплаты на определенный срок – максимум до 1 года.

После чего платежные обязательства возобновляются.Также стоит помнить, что невыплата ипотеки ведет к потере имущества.

За неуплату по кредиту банк имеет право продать жилье на аукционе. Если квартира будет продана по стоимости, превышающей долг заемщика банку, остальная часть средств будет ему возвращена.

Однако нередко квартиры на аукционе теряют почти половину от своей первоначальной стоимости. Если даже после продажи квартиры банк останется в убытке, он имеет право восполнить расходы за счет продажи другого имущества ипотечника.

Военная ипотека

Для участия в программе Военная ипотека, военнослужащий должен сначала подать рапорт о желании приобщиться к ней. Полученное свидетельство об участии он приносит в банк вместе с основным пакетом документов.

Супруга военнослужащего должна заранее дать свое согласие для участия в программе.Сотрудники банковского учреждения могут дополнительно запросить сведения об образовании, наличии квартир, машин, земельных участков, дополнительном доходе. Также военнослужащий дает письменное согласие об обработке его данных.

Трудности в этом плане могут возникнуть у сотрудников секретных служб. Военные, служащие по контракту, приносят его заверенную копию.

Для пенсионеров

Сейчас многие банки выдают . Например, Сбербанк поднял предельный возраст на момент погашения кредита до 75 лет, а Совкомбанк даже до 85 лет.

При этом есть еще и военные пенсионеры, которые рано уходят на пенсию, но продолжают работать.Для неработающих пенсионеров в перечень документов входят:

  1. заявление-анкета;
  2. пенсионное удостоверение;
  3. паспорт;
  4. справка из Пенсионного фонда о размере пенсии.

Если пенсионер получает пенсию в банке, где оформляет ипотеку, то в заявлении-анкете обязательно указывается номер счета или банковской карты.

В этом случае справка из ПФР не потребуется.Работающие пенсионеры готовят такие же документы, что и обычные наемные работники, для подтверждения трудовой деятельности и финансового состояния. Чтобы рассчитывать на большую сумму ипотечного кредита, пенсионер может заполнить форму с подтверждением своих доходов по форме банка. Особенно это актуально для неработающих пожилых людей, которые имеют дополнительные источники дохода, кроме пенсии.

Оформление имущественного залога

В процессе того, как кредитная организация приняла окончательное решение по предварительной заявке, вы обращаетесь в центральный офис вашего региона по месту проживания, чтобы уточнить сумму, которая одобрена на приобретение жилья.

Она обычно отличается от заявленной в анкете величины – как в большую, так и в меньшую сторону. Если сумма устроила, и жилье уже найдено, подготавливаем остальные бумаги по залоговому объекту.

Ввиду залога по ипотеке всегда выступает покупаемый объект.

Первым делом необходимо предоставить менеджеру правильно оформленный документ подтверждения сделки (купля-продажа). Составление и проверку таких важных бумаг обычно доверяют специалистам. Операции с недвижимостью это серьезный и ответственный шаг, чтобы избежать обмана, можно . Специалисты будут проверять данный договор, поэтому он должен быть составлен юридически грамотно.
Специалисты будут проверять данный договор, поэтому он должен быть составлен юридически грамотно.

Помимо грамотности, банк предъявляет к нему определенные требования, которые обязательно должны указываться в договоре:

  1. размер заемных средств;
  2. после надлежащего оформления недвижимости, она официально переходит в залог организации выдавшей кредит.
  3. квартира, комната и т.д. будет находиться в обеспечении у кредитной организации до момента полной выплаты заемных средств;
  4. часть приобретаемой площади будет оплачена полученными средствами;

Для осуществления сделки документальное сопровождение осуществляется обоими участниками. А вот какие именно документы потребуются для оформления ипотечного кредита в Сбербанке в 2019 году, расскажем подробнее в следующем разделе.

В другом городе

Иногородняя ипотека является нераспространенным банковским предложением, о котором знают немногие заемщики.

В некоторых случаях возникает необходимость оформить ипотеку в другом городе.

К примеру, при поступлении ребенка на учебу в другом субъекте или при планировании переезда по какой-либо причине. При этом обратиться можно в банк двумя путями: По месту жительства который находится в городе, где живет заемщик и указать в заявке, что ипотечный займ требуется в конкретном городе В отделении банка в другом городе в котором заемщик собирается купить жилье Основным требованием для выдачи ипотеки иногородним является нахождение отделения выбранного банка в городе, где планируется покупка. Если в этом городе отсутствует филиал или отделение нужного банка, то получить в нем кредит невозможно.

Первоначальный взнос

На каких условиях удается получить одобрение ипотеки?

Подтвердив свою платежеспособность и готовность нести кредитные обязательства.

Заемщик может сделать это путем внесения первоначально накопленного взноса. Такой взнос будет плюсом для обеих сторон. Банк получает минимальную гарантию возврата кредитуемых средств, а заемщик сокращает срок, сумму и процентную ставку кредита.

Размер первоначального взноса отличается также от вида кредитования:

  1. Покупая жилой дом, заемщик должен быть готов внести от 15 до 25 % его стоимости;
  2. При приобретении квартиры в новостройке или у аккредитованных застройщиков, равно как и покупка жилья на вторичном рынке недвижимости, средний первоначальный взнос, в зависимости от банка, составляет 10-20% стоимости жилья;
  3. Обращаясь к упрощенному варианту ипотеки по двум документам (без подтверждения дохода и занятости) граждане должны обеспечить наличие собственных средств в размере 40-50% стоимости объекта недвижимости.

В редких случаях банки допускают отсутствие первоначального взноса вообще. Однако это может сказаться на процентной ставке (в сторону роста) и максимальном сроке кредитования – он может быть снижен.

Рекомендуем более детально узнать, и как его обойти в нашем прошлом посте.

Как взять ипотеку без первоначального взноса

Финансисты часто рекомендуют потенциальным заёмщиком оформлять одновременно два кредита – ипотечный и потребительский.

Потребительский кредит вы сможете использовать в качестве первоначального взноса. Оформить его сегодня относительно несложно: банки готовы выдавать займы на потребительские нужды без особых проволочек. Можно также пользоваться кредитными продуктами, в которых предусмотрена государственная поддержка молодых семей.

Можно также пользоваться кредитными продуктами, в которых предусмотрена государственная поддержка молодых семей. В таком случае вы сможете сэкономить деньги на процентной ставке по кредиту.

Перечень правоустанавливающих документов

Некоторые банки предпочитают перестраховаться или переложить часть затрат на участников сделки. В любом случае правоустанавливающие документы без проблем получит риелтор:

  1. Свидетельство о приватизации;
  2. Выписка из Единого государственного реестра, в которой указываются права на жилье, обременения и предыдущие сделки.
  3. Договор дарения (скорее всего в этом случае могут потребоваться дополнительные документы, если договор заключался не между близкими родственниками);
  4. Право на наследство (тоже могут возникать вопросы, если жилплощадь передавалась в наследство долями — об этом ниже);
  5. Договор купли-продажи;
Рекомендуем прочесть:  Закон об оружии стотья 28 8

На самом деле это самая «простая» справка, которую легко за минуты заказать в любом МФЦ, но нужно учитывать, что она действительна только один календарный месяц.

Этой справкой нужно заниматься в последнюю очередь.

  1. Нотариальный отказ других собственников;

По правилам, если жилплощадь находится в долевой собственности, то нужно зафиксировать отказ остальных долевых собственников от права «первого покупателя». Важно: В первую очередь нужно предоставить право выкупа другим долевым собственникам, и только потом можно будет продавать свою долю «на сторону».

  1. Согласие супруга/супруги продавца на продажу, которое нужно оформить нотариально.

Если же жилье было в собственности продавца до брака, было подарено или передано по наследству, то такое разрешение не требуется. Разрешение требуется только на совместно нажитое имущество.

  1. Нотариальная доверенность, если продавец совершает сделку через третье лицо;
  2. Разрешение от органов опеки, если на долю от жилплощади претендует несовершеннолетнее лицо.

Это самый скользкий момент на вторичном рынке, в который никто не хочет влезать.

Поскольку ипотечная сделка кредитной организации очень выгодна, то только покупатель будет нести ответственность. Если что-то пойдет не так, то кредитная организация не будет даже участвовать в судебных разбирательствах — она по определению является добросовестным посредником.

Шаг 13. Выбираем страховую компанию и оформляем страхование

Квартира, приобретенная в ипотеку, подлежит обязательному страхованию.

Это обязательное условие, поскольку оно гарантирует, что в случае порчи или утраты квартиры банк сможет вернуть свои средства. Но некоторые банки могут дополнительно выдвигать требование о страховании жизни заемщика, а также риска утраты права собственности. Последняя страховка требуется только в первые три года – срок исковой давности по общему правилу.

Вы можете отказаться от страхования жизни и здоровья, но в этом случае большинство банков повышают процентную ставку по договору.

Договоры страхования оформляются в компании, которая аккредитована в банке.

Но обычно таких компаний несколько, поэтому выбрать ту, что предложит выгодные условия.

Перечень документов

Каждый кредитор настаивает на своем пакете документов.

Особенно тщательно проверяется платежеспособность клиента, поэтому ему придется представить банку много финансовых справок и выписок, которые нужны для получения ипотеки в любом банке. Основной пакет документов выглядит так:

  • Выписки с банковских счетов, информация о его реквизитах.
  • Скопированный трудовой договор.
  • Справка 2-НДФЛ.
  • Справка 3-НДФЛ. Нужна, если у клиента был доход помимо зарплаты.
  • Паспорт.
  • Заверенная работодателем копия трудовой книжки.
  • Дополнительный документ, удостоверяющий личность заемщика: СНИЛС, загранпаспорт, удостоверение водителя.
  • Свидетельства (копии), подтверждающие право владения дорогостоящими объектами.
  • Военный билет.
  • Договоры с финансовыми учреждениями об открытии депозитных счетов, если таковые есть.

Иногда вас попросят принести дополнительные документы:

  • Форму-9 – сообщает, с кем прописан заемщик.
  • Копии российских паспортов граждан, проживающих совместно с заявителем.
  • Справки из диспансеров – психоневрологического и наркологического.
  • Характеристику от работодателя.
  • Справку из Пенсионного фонда – о величине пенсии.

Сведения, указанные в предоставленных заемщиком личных документах, банк будет проверять. Обнаружив, что они недостоверны или подложны, он сочтет их подателя лицом неблагонадежным и в ипотеке откажет.

Если за ипотекой обратится индивидуальный предприниматель, то кредитное учреждение заинтересует успешность его бизнеса. В частности, его попросят показать налоговую отчетность за 1 год (если бизнесмен работает на «упрощенке»), или за 2 года (если применяется ЕНВД).

Также ИП предоставляет:

  • Копию выданной ему лицензии, если его деятельность незаконна без этого документа.
  • Декларацию по НДФЛ, если применяется общий режим ведения бизнеса.
  • Выписка из ЕГРИП.
  • ОГРН и ИНН.

Какие документы нужны по специальным программам, зависит от их содержания. Например, если займ полностью или частично будет покрываться за счет , то получатель ссуды должен включить в комплект документов сертификат на выдачу данной выплаты.

Когда кредит выдается по программе «Молодая семья», следует предъявить документ о заключении брака.

Если оформляется военная ипотека, заемщику понадобится свидетельство участника НИС (накопительно-ипотечной системы). Периодически можно видеть рекламу, где банки обещают выдать целевой займ по 2-м документам. В объявлениях говорится, что нужно предъявить только российский паспорт и второй документ по выбору клиента.

Однако оформить займ по упрощенной схеме обычно разрешают только держателям «зарплатных» карт. В этом случае банк хорошо осведомлен о финансовом положении заемщика и надежности его работодателя.