Досрочное погашение ипотеки через 6 месяцев

Досрочное погашение ипотеки через 6 месяцев

Досрочное погашение ипотеки в Сбербанке в 2019 году


При дифференцированных платежах досрочная выплата выгодна как в начале кредитного периода, так и в его конце. Чем больше средств вы внесёте – тем меньше становится срок выплат и начисляемый процент. Дополнительная сумма идет на погашение основного долга, а вместе с этим и уменьшается и сумма переплаты на остальные платежи.Если вы намерены заплатить большую сумму в счет основного долга, то есть произвести частичное гашение, то сегодня Сбербанком разрешается вносить средства без ограничения в их размерах.

Если раньше эту операцию могли выполнить лишь те, кто хотел внести 15 тыс. рублей и более, то сегодня можно увеличить свой платеж даже на сто рублей.

Что говорит закон

По закону заемщики ничем не ограничены в своем желании провести погашение ипотеки досрочно.

Он могут это сделать хоть на следующий месяц после заключения кредитного договора.Банкам не особо выгодна ситуация, когда клиенты гасят ссуды раньше срока, поэтому ранее они применяли штрафные санкции или брали плату за проведение этой операции, устанавливали какие-то моратории (можно гасить досрочно через 6-12 месяцев после оформления).

Но с 2011 года они по закону не могут чинить препятствий, поэтому заемщик может без проблем выполнить эту процедуру.Порядок и правила досрочного погашения ипотечного кредита найдете в кредитном договоре. Принцип гашения во всех банках одинаков, механизм может быть разным.

Как я досрочно гашу ипотеку

Обычный методМетод Максима КайнераМинимальный платеж: 15 720 РМинимальный платеж: 15 720 РВносим дополнительные деньги: 400 000 РВносим дополнительные деньги: 400 000 РСокращаем срок. Минимальный платеж остался 15 720 РУменьшаем минимальный платеж.

Теперь он — 8261 РПродолжаем вносить 15 720 Р. Минимальный платеж не меняетсяПродолжаем вносить 15 720 Р. Уменьшаем минимальный платеж каждый месяцКредит закроем в марте 2020 г.В марте 2020 г.

минимальный платеж будет 115 Р. Вносим 4109 Р и гасим остаток долгаОбычный методМинимальный платеж: 15 720 РВносим дополнительные деньги: 400 000 РСокращаем срок. Минимальный платеж остался 15 720 РПродолжаем вносить 15 720 Р.

Минимальный платеж не меняетсяКредит закроем в марте 2020 г.Метод Максима КайнераМинимальный платеж: 15 720 РВносим дополнительные деньги: 400 000 РУменьшаем минимальный платеж. Теперь он — 8261 РПродолжаем вносить 15 720 Р.

Уменьшаем минимальный платеж каждый месяцВ марте 2020 г.

минимальный платеж будет 115 Р.

Вносим 4109 Р и гасим остаток долгаИтого: платишь как при сокращении срока, но по факту уменьшаешь минимальный платеж.

Ипотека — уменьшаем переплату по кредиту в разы

» Доброго времени суток, уважаемые читатели! Сегодня речь пойдет о такой штуке, как ипотека.

У всех сложилось неоднозначное мнение. Для одних ипотека – это кабала на всю жизнь, для других – возможность свои жилищные условия, или вообще обзавестись собственным жильем. В нашей стране ситуация такова, что среднему человеку невозможно накопить самостоятельно на покупку квартиры.

Цены на недвижимость постоянно растут, причем намного быстрее официальной инфляции или доходов населения. Так стоит ли брать ипотеку?В последнее время конечно рост цен на недвижимость несколько замедлился.

Но это связано с кризисом. Пройдет пару лет и цены на жилье снова пойдут в гору, причем еще быстрее чем раньше.А теперь немного теории….Как вы знаете (или не знаете) существуют дифференцированные и аннуитетные платежи.Дифференцированные – неравномерные платежи по кредиту.

С каждым месяцем он уменьшается и в конце срока представляет собой смешную сумму в размере 2-3 тысяч ежемесячный выплат. Недостатком является очень и очень большие ежемесячные платежи в начале срока. Особенно существенны они для ипотеки, когда сумма кредита составляет от миллиона рублей.

Обычно составляли они десятки тысяч рублей и не каждый человек мог потянуть эти выплаты.

Поэтому особого распространения они не получили. Хотя, если быть честным, именно дифференцированные платежи являются более выгодными с точки зрения конечной переплаты по кредиту. Аннуитетные платежи в данный момент наиболее популярные. Все выплаты по кредиту делятся на равные доли и соответственно никак не меняются на всем сроке.

Все выплаты по кредиту делятся на равные доли и соответственно никак не меняются на всем сроке. Позвольте мне дать вам несколько советов и рекомендаций по поводу ипотеки.

Они помогут вам с наименьшими потерями и переплатами погасить задолженность перед банком. Причем переплаты уменьшаться в разы.

ПРОВЕРЕНО! У меня самого вторая ипотека, и причем, практически погашенная. На самом деле не все так страшно как кажется на первый взгляд. Все они доступны для каждого человека с любым уровнем дохода.1.

Сейчас дают ипотеку практически без первоначального взноса. Вроде бы звучит заманчиво, взял кредит, сразу купил квартиру, но…… Как правило, размер ежемесячных взносов в таков случае просто огромен.

Да и переплата будет просто громадная.

Отсюда совет – все-таки постарайтесь первоначальный взнос хотя бы 20-30%.2.

Есть такое правило

«Размер ежемесячных платежей не должен превышать 35% от совокупного дохода семьи»

. То есть, если ваш общий доход, допустим 50 тысяч рублей, ежемесячные платежи по кредиту не должны превышать 17,5 тысяч.

Как правило, кредиты на ипотеку даются на несколько лет (а то и десятилетий) и за это время с вами многое может произойти с финансовой точки зрения: потеря работы, болезнь, снижение общего дохода, временная нетрудоспособность, рождение ребенка.

И непомерно большой ежемесячный платеж может поставить крест на вашей недвижимости.3.

Постарайтесь дополнительно накопить личные сбережения равные 2-3 вашим ежемесячным платежам. Тем самым мы обеспечиваем себе «финансовую подушку безопасности» на случай наступления «черных дней». Если вы пропустите 2-3 платежа перед банком, они потом обрастают такими процентами, просто жуть.

У вас будет запас времени, чтобы поправить свои финансовые дела. Свои сбережения кладем в банк под проценты. Во-первых, они будут приносить доход.

Во-вторых, в случае необходимости их легко снять. Разница по процентным ставкам между кредитами и вкладами невелика и составляет всего 1-2% .

Просто ищите самые . Допустим, ваш ежемесячный платеж составляет 10 тысяч рублей, соответственно 3 платежа 30 тысяч. Получается, вы теряете всего 300-600 рублей в год (разница в 1-2%). Взамен вы получаете уверенность и защищенность от временных финансовых потрясений.

Согласитесь, не совсем большая потеря.4. Вам нужно брать кредит, чтобы размер платежей был минимальным.

Конечно, тогда увеличится срок кредита. Срок мы можем легко уменьшить впоследствии и причем в разы. Для чего – опять для защиты от финансовых потрясений.

Опять же следует искать золотую середину – выплачивать по 5 тысяч банку в течение 70 лет просто глупо.

Но и по 30 тысяч в месяц на 5-7 лет – тоже опасно.5. Вот мы и добрались до самого последнего и самого важного пункта.

Это досрочное погашение кредита.

При досрочном погашении возможны 2 действия: уменьшение ежемесячного платежа (оно нам не надо – у нас и так минимальный размер) и уменьшение срока кредита (вот его мы и будем уменьшать).Как всегда все разберем на примере, на конкретных цифрах.Допустим, вы взяли кредит в 1 миллион рублей на 15 лет (180 месяцев) по 12% годовых Размер ежемесячного платежа в таком случае составит 11 618 рублей.

Соответственно за 15 лет (180 месяцев) вы выплатите банку 11 618 рублей х 180 месяцев = 2 091 240 рублей Переплата по кредиту составит более миллиона.Не спешите пугаться, это было бы на самом деле, если бы мы довольствовались стандартной схемой.Наши действия. Дополнительно погашать часть долга перед банком особенно выгодно в начале срока.

Почему? Давайте посмотрим на график платежей. Основная наша сумма в 11 618 делиться на составляющие: основной долг и начисленные проценты. Как видно из графика, на ранних стадиях доля основного долга невелика (или даже ничтожно мала) по отношении к платежу.

Получается, мы выплачиваем в основном только проценты по кредиту.

За первый год платежей вы выплачиваем банку 12 месяцев х 11 618 рублей = 139 416 рублей.

А сумма основного долга уменьшилась всего на 27 тысяч.

Как то несправедливо.Так почему же нам не внести дополнительно досрочно эти 27 тысяч рублей. Таким образом, мы уменьшим общий срок кредита на 12 месяцев и сэкономим почти 140 тысяч рублей.

Согласитесь – неплохое вложение средств. Чтобы уменьшить еще срок кредита на 1 год нам потребуется внести еще дополнительно 30 тысяч. Тоже неплохо. Опять сэкономили 140 тысяч. Уменьшение 3 года нам обойдется в 35 тысяч, сумма чуть больше, но все равно выгодно. Очень выгодно. Таким образом, вложив вначале около 90 тысяч, мы экономим на переплате почти 500 000 рублей.ВПЕЧАТЛЯЕТ!

Очень выгодно. Таким образом, вложив вначале около 90 тысяч, мы экономим на переплате почти 500 000 рублей.ВПЕЧАТЛЯЕТ!

Ничего сверхъестественного – обычная математика.

Вы можете возразить – где я возьму сразу 90 тысяч? Вы можете досрочно платить куда и меньшую сумму – хоть тысячу.

Просто в графе «Остаток задолженности» смотрите — на сколько строчек (месяцев) вы опуститесь, после дополнительного вложения средств.

Даже внеся 10 тысяч – вы уменьшите срок на 4 месяца, а это почти 50 тысяч. Конечно, в дальнейшем эффективность от дополнительных платежей будет снижаться, но тем не менее, вы таким образом существенно снизите общий срок кредита и уменьшите переплату по кредиту в разы.Где брать деньги на досрочное погашение?

В начале статьи я не зря говорил, чтобы у вас был как можно меньший размер ежемесячных платежей.

Думаю, несколько тысяч дополнительно вы сможете выделять для этих целей. Пусть не каждый месяц. Просто подумайте, сколько вы впоследствии сэкономите денег.

Это будет отличная мотивация для вас. Также обязательно получите налоговый вычет на покупку квартиры – это ежегодные дополнительные средства пускайте на досрочное погашение.Из личного опыта: я брал в ипотеку 1 100 000 рублей на 15 лет, под 12%. Платеж составлял 13 600 (с копейками).

Рассчитался я с этим кредитом за 4,5 года.

Переплата в конечном итоге у меня составила около 350 тысяч или 30% вместо 1 450 тысяч или 130% от первоначально заявленных в графике.В заключениеВоспользуйтесь на нашем сайте , для более точного расчета исходя из ваших условий кредита.

Также советую почитать 3 полезных статьи по ипотеке: За обновлениями в этой и других статьях теперь можно следить на Telegram-канале: .

Зачем знать, как правильно погашать?

Ипотека является самым долгосрочным видом кредита. Средняя продолжительность ипотечного займа составляет 15-30 лет.

И часто случается так, что за столь долгий временной промежуток у клиента появляются дополнительные средства, а с ними приходит желание как можно скорее погасить задолженность.

Знать как правильно погасить ипотеку — это значит быть финансово грамотным. Правильное досрочное погашение позволяет уменьшить переплату банку и сохранить часть денег в своем кошельке. Когда лучше погашать — вначале или в конце.

Платить большими взносами раз в год или постепенно, когда появляются деньги? Эти вопросы часто ставят заемщика в тупик. На них и попытаемся найти ответ с помощью математики.

Просто будем считать переплату при разных вариантах досрочного погашения.

Чтобы понять, какой из способов досрочного погашения ипотеки самый выгодный, произведем расчет на конкретном примере. Для этого воспользуемся классическими формулами и онлайн калькулятором, в структуре которого предусмотрена возможность проведения вычислений с учетом досрочных оплат.

Подробно о вариантах изменения графика платежей

Если платить больше ежемесячной выплаты по ипотеке что изменится?Можно ли досрочно погасить ипотеку?

В настоящее время многие семьи пользуются услугами финансовых организаций, чтобы улучшить жилищные условия.Общеизвестно, что ипотечный заём оформляется на длительный срок, при этом банком не запрещено вносить оплату с опережением графика.Для начала требуется внимательно изучить условия договора.

В большинстве случаев финансовые организации позволяют досрочно гасить долг, но это должно быть прописано в соответствующем документе.Тем, кто намерен преждевременно внести определенную сумму в счет погашения задолженности по ипотечному кредиту, следует обратить внимание на пункты договора, где указано:

  1. минимальная и максимальная сумма взноса;
  2. отделение банка, в котором разрешено погашать задолженность.
  3. период оплаты — возможно существуют специальные дни для внесения платежа не по графику;
  4. нужно ли ставить в известность сотрудников банка перед погашением внеочередного платежа;
  5. какая комиссия предусмотрена;

Важно! Если клиент не обращает внимания на график погашения, осуществляет платежи преждевременно, то это не освобождает его от уплаты обязательного ежемесячного взноса.ПримерБанк назначает дату погашения на каждое 28-е число месяца.

Клиент вносит внеочередной платёж 15-го числа, при этом сумма взноса превышает размер обязательного ежемесячного платежа. Несмотря на это, 28-го числа оплату придется повторить, чтобы избежать просрочки и не нарушить условий договора.Платеж, внесенный не по графику, идет на досрочное погашение, уменьшает общую задолженность по договору.

Проценты, начисляемые на сумму долга, как правило, пересчитываются.График погашения составляется несколькими способами:

  • Аннуитетный платеж — клиент платит равными частями на протяжении всего срока действия договора. После внесения обязательной ежемесячной суммы, средства распределяются таким образом: одна часть идет на погашение тела кредита (основной суммы долга), другая — гасит начисленные проценты.
  • Дифференцированный график погашения — это когда основную сумму займа разделяют на равные части, а проценты начисляют на остаток задолженности, как и в аннуитетном графике погашения. Данный способ выплат не совсем удобный, так как платеж в начале срока достаточно большой, но в то же время он выигрывает по размеру удорожания. Если сравнивать одинаковые условия, то первая оплата по дифференцированному графику погашения в среднем на 25% выше аннуитетного.
Рекомендуем прочесть:  Что возрашается залог или задаток

Заметим! График погашения с аннуитетным платежом используется финансовыми организациями чаще всего.Существует два варианта изменения графика:

  1. уменьшить размер платежа, но оставить без изменений срок погашения.
  2. сократить срок действия договора путем увеличения платежа либо внесение дополнительных сумм;

Прежде чем переделывать план погашения задолженности, необходимо определить, какой из способов наиболее выгодный для заемщика:

  1. одни желают уменьшить размер удорожания;
  2. другие хотят сократить сумму ежемесячной выплаты.

В каком случае выгодно уменьшать срокЧаще всего уменьшают срок кредита те заемщики, кто оформил ипотеку с аннуитетным графиком погашения.

Такие люди, как правило:

  1. выплатили более половины долга, стремятся поскорее избавиться от «кредитных уз».
  2. желают снизить размер переплаты;
  3. располагают денежными средствами, т. е. могут вносить оплату большими суммами, а длительный срок выбирают для «подстраховки», мало ли что в жизни произойдет;

Клиент вносит ежемесячно сумму большую, чем указано в договоре.

«Лишние» деньги покрывают часть основной суммы долга, при этом размер обязательного платежа остается прежним.Рассмотрим на примереУсловия оформления ипотечного кредитаСумма, приобретаемая в кредит750 000 рублейСрок120 месяцевПроцентная ставка9%Расчетная дата4 число каждого месяцаКогда тип платежа аннуитетный.В течение указанного срока нужно оплачивать ежемесячно не менее 9 500 рублей. Если оплата будет осуществляться согласно графику, общий размер переплаты составит 390 600 рублей. Клиент вносит первую оплату в размере 30 000 рублей вместо положенных 9 500 рублей.

Решение клиента — уменьшить срок действия договора. В таком случае:

  1. сумма удорожания снижается до 350 000 рублей, тем самым человек экономит 41 000 рублей за весь период действия договора;
  2. срок кредита уменьшится на 8 месяцев.
  3. ежемесячный платеж остается прежним 9 500 рублей;

Через несколько месяцев клиент внесет ещё 45 000 рублей, тогда:

  1. переплата по договору составит 298 000 рублей;
  2. действовать договор будет 102 месяца, а не 120.
  3. платеж остается неизменным;

Если плательщик с момента оформления договора погашает кредит согласно графику, а через три месяца внесет одним платежом 75 000 рублей, то сумма оплаты, размер удорожания и срок, как и в предыдущих случаях, не изменится.Дифференцированный график погашения кредитаОтсюда можно сделать вывод: чтобы уменьшить срок кредита и размер удорожания, необязательно вносить один раз огромную сумму, можно каждый месяц оплачивать чуть больше (по возможности) обязательного платежа, и тогда переплата будет уменьшаться.Рассмотрим такие же условия кредита, но с дифференцированным графиком платежей.Дифференцированный график погашения подразумевает уменьшение размера ежемесячных выплат.Первая оплата должна быть не менее 12 000 рублей. Для сравнения, последний платеж — 6 300 рублей.

При условии, что оплата производится согласно графику, всего заемщик переплачивает 340 500 рублей.Когда клиент банка вносит первый платеж в размере 30 000 рублей:

  1. размер первого и последнего платежа не поменяется — 12 000 и 6 300 рублей;
  2. человек погасит кредит на полгода раньше.
  3. переплата уменьшается до 314 000 рублей, плательщик экономит 26 100 рублей;

Если через два месяца поступит еще одна оплата в размере 45 000 рублей, то:

  1. удорожание составит 278 000 рублей, экономия 62 200 рублей;
  2. срок кредитного договора 107 месяцев.
  3. ежемесячные платежи уменьшаются согласно первоначальному графику погашения, как и в предыдущих случаях;

Когда лучше согласиться на уменьшение суммыЗаемщик имеет право выбрать вариант досрочного погашения при помощи уменьшения размера ежемесячного платежа. Такой способ удобен тем, что при внесении суммы большей, чем прописано в графике, ежемесячный платеж уменьшается, а срок действия договора остается неизменным.Давайте выясним, как будет выгоднее выплачивать ипотеку досрочно.

Для этого рассмотрим, что происходит с платежами и удорожанием, когда срок действия договора остается неизменным, а ежемесячная оплата становится меньше.Чтобы было легче сравнивать, условия оставим без изменений (см. таблицу выше): АннуитетДифференцированныйЕжемесячный платеж9 500Первый платеж 12 000последний — 6 300Удорожание390 600340 500Если клиент вносит первый платеж в размере 30 000 рублей АннуитетДифференцированныйЕжемесячный платеж9 10011 400Удорожание375 000327 000Через два месяца человек оплачивает 45 000 рублей АннуитетДифференцированныйЕжемесячный платеж850010 500Удорожание353 000307 000Следует заметить ежемесячный платеж уменьшается со следующего месяца после оплаты указанных сумм.Итак, судя по размеру удорожания, можно сделать вывод: досрочное погашение с уменьшением суммы невыгодно.Но если кредитор разрешает вносить платежи в большем размере неограниченное количество раз, то следует рассмотреть такой вариант. Особенно, когда график погашения дифференцированный.

Каков минимальный размер оплаты

Если вы намерены заплатить большую сумму в счет основного долга, то есть произвести частичное гашение, то сегодня Сбербанком разрешается вносить средства без ограничения в их размерах.

Если раньше эту операцию могли выполнить лишь те, кто хотел внести 15 тыс. рублей и более, то сегодня можно увеличить свой платеж даже на сто рублей.

Выводы

  • Если ипотека для вас и сейчас тяжёлое бремя, но вы готовы кое-как выкраивать 5 тысяч рублей ежемесячно, идите путём уменьшения платежа. Так вы будете возвращать кредит те же 8 лет, но постепенно вам будет становиться всё легче и легче. Да и сэкономить немного получится.
  • Если вы уверены, что у вас всегда будут деньги на изначальный основной платёж и 5 тысяч для досрочного погашения, для вас нет никакой разницы, как погашать: с сокращением срока или с уменьшением платежа по третьему варианту, если вы отдаёте ежемесячно одну и ту же сумму.
  • Если вы предполагаете, что через пару лет финансовая ситуация может ухудшиться, выбирайте досрочное погашение с уменьшением платежа и учётом разницы между изначальным платежом и нынешним. Будут проблемы — перейдёте к выплатам по графику, причём вносить ежемесячно надо будет уже существенно меньше, чем на старте ипотеки. Не будет проблем — выплатите ипотеку так же быстро и с такой же выгодой, как и те, кто досрочно гасил её с сокращением срока.

В какой день лучше делать досрочное погашение ипотеки


» » Здесь уже после второго частичного погашения 16.10.2023 аннуитет уменьшится до 282,43, и необходимость в последующих накоплениях отпадет.

Клиент может закрыть кредит полностью в ноябре 2023 года, внеся 2957,94 (основной долг 2928,10 + проценты 29,84).

Итоговая переплата составит 353917,74 руб. Обратите внимание на ставку. Если по кредиту она 10-12%, а по депозиту 6-8%, то лучше предпочесть досрочное погашение. Если же доход от инвестиций выше, например, от собственного дела, то стоит пустить деньги именно на них. Однако, при этом существуют определенные риски, к примеру, потеря денег в результате банкротства организации.

Однако, при этом существуют определенные риски, к примеру, потеря денег в результате банкротства организации.

  • Связаться с менеджером банка, согласовать дату оплаты, уточнить полную сумму долга с процентами, способ оплаты – наличными в кассе банка, по безналичному расчету. В последнем случае необходимо заранее выбрать способ безналичной оплаты и уточнить плату за услугу перевода денежных средств на счет банковской структуры – кредитора. На счет банка должна поступить полностью вся сумма задолженности до копейки, в противном случае кредит будет считаться непогашенным.
  • Связаться с менеджером банка, уточнить, произошло ли погашение ипотечного займа. В некоторых случаях можно вытребовать от банка соответствующую справку о полном расчете по кредиту.
  • Выбрать дату полного расчета по кредиту. Это обязательно должен быть рабочий день.
  • Уведомить банк о своем желании (лично посетить отделение, отправить заказное письмо).
  • Оплатить сумму долга.

Таким образом, досрочное погашение выглядит привлекательным. Но чтобы погасить долг побыстрее, нужно где-то взять недостающие деньги. Можно, конечно, сократить расходы, на всем начать экономить, но качество жизни будет явно хуже.

Поэтому, прежде чем затягивать пояс, лучше оценить свою ситуацию и понять, есть ли возможности для досрочного погашения и какую сумму можно откладывать в этих целях.

Получение финансового кредита в банке на различные цели (приобретение жилья, авто, лечение, открытие бизнеса) присутствует в жизни многих людей.

Расчеты по ипотеке делают на определенный период времени (1 год, 5, 10 и т. д. лет). Досрочное погашение кредита по ипотеке имеет свои нюансы и особенности. Во всяком случае, не стоит забывать о том, как выгоднее платить, потому, что за счёт более медленного уменьшения неоплаченного остатка тела кредита, общая сумма на его обслуживание значительно (нередко на десятки процентов) больше, чем при дифференцированной схеме.

Во всяком случае, не стоит забывать о том, как выгоднее платить, потому, что за счёт более медленного уменьшения неоплаченного остатка тела кредита, общая сумма на его обслуживание значительно (нередко на десятки процентов) больше, чем при дифференцированной схеме. Допустим, Ваш кредит взят сроком на 10 лет (120 месяцев) под 10% годовых. Чтобы закрыть ипотеку, извольте каждый месяц вернуть 0,833 процента от величины тела кредита.

Это – во-первых. А, во-вторых, будьте добры заплатить проценты.

В самый первый месяц это двенадцатая часть процентной ставки от тела кредита.

Во второй месяц – такая же часть, но от тела кредита, за минусом той его части, которую Вы уже вернули при первом платеже, то есть от 99,177 процентов суммы кредита. В последний месяц вы заплатите, в порядке возврата тела долга, те же 0,833 процента тела кредита плюс месячный платёж за пользование этим последним кусочком тела долга, что составит незначительную сумму. Стоит отметить, что даже если кредитная организация допускает погашение ипотеки в любой день, то вносить платежи лучше в оговоренную дату.

Поэтому следует рассчитывать свои средства. Например, если человек платит очередной платеж 20 числа, а внеочередной — 5, то уже через 15 дней ему потребуется совершить очередное погашение, на которое может не хватить денег. В результате из-за расходов на досрочную оплату, очередная может быть просрочена, что приведет к начислению штрафных санкций.

1. Сейчас дают ипотеку практически без первоначального взноса.

Вроде бы звучит заманчиво, взял кредит, сразу купил квартиру, но…… Как правило, размер ежемесячных взносов в таков случае просто огромен. Да и переплата будет просто громадная.

Отсюда совет – все-таки постарайтесь накопить первоначальный взнос хотя бы 20-30%.

Если воспользоваться методом уменьшения ежемесячных платежей, то тогда срок кредитования банк не изменяет. Он составляет 10 лет. Но после внесения 400 тыс.

рублей, банк пересчитает график платежей и уменьшит ежемесячный платеж по такому кредиту.

Теперь он составит около 9 тыс. рублей. Разница с первоначальным платежом составит 6 тыс. 800 рублей. Конечная дата платежа составит октябрь 2023 год.

Сумма переплаты будет составлять 613 тыс. рублей. При оформлении любого кредита каждый заемщик стремится как можно раньше закрыть долг, чтобы не переплачивать лишние проценты банку.

Особенно остро вопрос экономии семейного бюджета стоит при получении долгосрочных кредитов в крупных размерах – как правило, это ипотечные займы на покупку квартиры, дома, земельного участка или таунхауса. При появлении некоторой суммы свободных средств добросовестный клиент задумается, когда лучше делать досрочное погашение ипотеки – в начале срока кредитного договора или спустя несколько лет?

О том, как и когда выгоднее делать досрочное погашение ипотеки, поговорим в статье.

При выдаче заемных средств банки традиционно предлагают два варианта графиков платежей:

  1. Дифференцированные платежи представляют собой уменьшающиеся взносы. В начале кредита дифференцированные платежи больше по сравнению с аннуитетом, но в целом дифференцированный график платежей более выгоден.
  2. Аннуитетные платежи. Их особенность состоит в том, что ежемесячно уплачивается одна и та же сумма по договору. Из преимуществ такого графика можно отметить удобство (человеку достаточно один раз запомнить размер платежа, чтобы не допустить просрочку в будущем), а также приемлемый размер взносов. Минусом является более значительная сумма переплаты за весь срок действия кредита. Также первые аннуитетные платежи практически полностью состоят из процентов, и лишь малую часть составляет тело кредита.

Большинство кредиторов оформляют ипотечные займы с аннуитетным графиком платежей, однако некоторые учреждения дают своим заемщикам право получения и дифференцированного графика. Когда выгоднее делать частичное досрочное погашение ипотеки?

Важно! Независимо от вида платежей, максимальной экономии можно добиться в начале срока кредита. Причем при аннуитетных платежах эффект будет большим по сравнению с дифференцированными.

Почему так происходит? Дело в том, что проценты по кредиту в обоих случаях начисляются на остаток долга.

Благодаря досрочному погашению основной задолженности проценты пересчитываются, исходя из новой суммы долга, и уменьшаются в своем размере.

В связи с тем, что первые платежи по аннуитету содержат в своей структуре практически одни проценты, то и эффект от досрочного погашения будет больше. Чтобы на практике рассчитать пример досрочного погашения и наглядно выяснить, когда лучше делать досрочное погашение ипотеки, можно воспользоваться любым онлайн калькулятором. Далее разберемся, как делают пересчет ипотеки при частичном погашении.

На выбор заемщику предлагают два варианта будущих платежей:

  • Сократить платеж, оставив срок кредитования прежним.
  • Сократить срок с сохранением размера платежа.

Разберем каждую ситуацию подробнее. К примеру, при ипотечном кредите с ежемесячным платежом в 10 000 рублей и периодом кредитования до 2030 года клиент решил внести сумму досрочно.

В первом варианте ежемесячный платеж в 10 000 рублей сохранится, а срок кредита уменьшится с 2030 года до, допустим, до 2020 года.

Во втором варианте платеж сократится, к примеру, до 5000 рублей, а дата закрытия так и останется 2030 год. Какой вариант предпочтительнее?

Единого ответа нет, все зависит от ситуации.
Поэтому рекомендации следующие:

  • Платеж по кредиту является необременительным и есть возможность погашать задолженность досрочно — лучше сократить срок кредитования. Так экономия будет больше.
  • Когда ежемесячный платеж по ипотеке забирает большую часть свободных денежных средств, значительно ухудшая качество жизни заемщика и его членов семьи, целесообразно направлять свободные деньги в счет уменьшения размера взноса.
  • Вы уверены, что с вашим трудовым доходом ничего не изменится в ближайшие несколько лет – уменьшайте срок.
  • Если же в будущем возможно сокращение семейного дохода (например, планируется рождение ребенка, допускается сокращение или увольнение) – лучше гасить досрочно, уменьшая ежемесячные взносы.
  • Сокращение срока кредитования также более ощутимо и эффективнее по сравнению с уменьшением размера платежа в случае, если уже выплачена большая часть долга или прошло несколько лет с момента выдачи кредита.

Таким образом, выбор варианта погашения долга во многом зависит от личной финансовой ситуации и дальнейших перспектив в карьере заемщиков.

Для тех, кто стремится распрощаться с ипотечным бременем в максимально короткий срок, подойдет следующая схема. Итак:

  • В результате ежемесячного пересчета сумма ежемесячного взноса будет уменьшаться и с каждым периодом досрочное погашение будет все более и более эффективным. К примеру, в первый раз платеж уменьшился до 4 800 рублей, во второй раз – до 4 500 и т.д.
  • При досрочном погашении ипотеки делают уменьшение размера платежа (возьмем для примера, уменьшение взноса с 10 000 рублей до 5 000 рублей), срок кредитования остается прежним.
  • Через несколько платежей размер основного платежа существенно уменьшится. Когда остаток по кредиту станет небольшим можно закрыть ипотеку полностью.
  • Далее ежемесячно вносится сумма, равная старому платежу в 10000 рублей. На сумму сверх платежа оформляется заявление на досрочное погашение ипотеки.

Важно!

Экономия в такой схеме достигается за счет уменьшения суммы уплачиваемых процентов за весь период кредитования. Для каждого досрочного погашения необходимо оформлять заявление. Раньше для этого необходимо было каждый раз обращаться в отделение банка.

Сегодня многие кредиторы позволяют делать это с помощью мобильных приложений онлайн. Использование средств материнского капитала – одна из возможностей для семей, воспитывающих двух и более детей. Средства материнского капитала направляются Пенсионным фондом РФ на ссудный счет заемщиков, при этом есть несколько особенностей погашения материнским капиталом.

Как делают перерасчет ипотеки с материнским капиталом:

  • Пересчет графика происходит по желанию клиента — уменьшается срок или платеж.
  • Сумма материнского капитала погашается досрочно в дату поступления. Иными словами, этот день может быть любым рабочим, независимо от плановой даты в графике кредитного договора.
  • Сумма материнского капитала направляется на погашение основного долга.

На втором пункте хотелось бы остановиться более подробно. Дело в том, что в сложных жизненных ситуациях и возникновении просрочки некоторые заемщики опрометчиво думают, что использование средств МК позволит погасить им всю просроченную задолженность и вновь войти в плановый график платежей.

Однако это большая ошибка! Внимание!

Если по кредиту существуют неуплаченные вовремя проценты, неустойки и штрафы, то после погашения МК они так и остаются, погашается только основной долг.

В будущем, при неспособности должников погасить просрочку, банк обращается в суд и реализует недвижимость. Таким образом, клиенты теряют и квартиру, и право на маткапитал, и остаются еще должными банку. Поэтому использовать средства материнского капитала при неспособности платить ипотеку крайне нецелесообразно!

О распоряжении средствами материнского капитала в период финансового кризиса мы уже рассказали. Однако, это не единственная ошибка, которую могут допустить физические лица при обслуживании долга.

Для того чтобы не столкнуться с неприятностями, внимательно изучите кредитный договор на предмет:

  1. необходимости уведомления банка о намерении (как правило, существует требование о формировании заявления);
  2. комиссий за досрочное погашение долга;
  3. возможной даты досрочного погашения (в некоторых банках допускается частичная досрочка только в дату платежа);
  4. наличия моратория или минимальной суммы платежа для досрочного погашения долга.

Существует 5 частых ошибок и упущений, которые допускают заемщики: В заключение еще один совет – после досрочного погашения кредита возьмите в банке новый график платежей.

А при полном закрытии кредита – справку об отсутствии задолженности. Это позволит избежать возможных проблем с банком в будущем. Как выгоднее досрочно гасить ипотеку выясняют добросовестные заемщики, у которых появились свободные средства.

Рассчитаться с долгами как можно скорее — хорошее дело, и неважно, желает человек уменьшить размер удорожания, снизить сумму ежемесячной выплаты или сократить срок действия договора. Но следует внимательно изучить условия, чтобы не оказаться в проигрыше.

Содержание:

  1. 1 Подробно о вариантах изменения графика платежей
    • 1.1 В каком случае выгодно уменьшать срок
    • 1.2 Когда лучше согласиться на уменьшение суммы
  2. 3 Когда лучше гасить ипотеку досрочно
  3. 1.2 Когда лучше согласиться на уменьшение суммы
  4. 1.1 В каком случае выгодно уменьшать срок
  5. 2 Советы при досрочном погашении ипотеки

Подробно о вариантах изменения графика платежей Варианты изменения графика платежей В настоящее время многие семьи пользуются услугами финансовых организаций, чтобы улучшить жилищные условия.

  1. Если возникают проблемы, не спешите сразу идти в суд. Когда есть такая необходимость, нужно сначала предъявить претензии в банк.

Разница по процентным ставкам между кредитами и вкладами невелика и составляет всего 1-2% . Просто ищите самые выгодные ставки по вкладам.

Допустим, ваш ежемесячный платеж составляет 10 тысяч рублей, соответственно 3 платежа 30 тысяч. Получается, вы теряете всего 300-600 рублей в год (разница в 1-2%). Для чего – опять для защиты от финансовых потрясений.

Опять же следует искать золотую середину – выплачивать по 5 тысяч банку в течение 70 лет просто глупо. Но и по 30 тысяч в месяц на 5-7 лет – тоже опасно. 5. Вот мы и добрались до самого последнего и самого важного пункта.

Это досрочное погашение кредита. Как видно из графика, на ранних стадиях доля основного долга невелика (или даже ничтожно мала) по отношении к платежу. Получается, мы выплачиваем в основном только проценты по кредиту.

За первый год платежей вы выплачиваем банку 12 месяцев х 11 618 рублей = 139 416 рублей.А сумма основного долга уменьшилась всего на 27 тысяч. Как то несправедливо. Так почему же нам не внести дополнительно досрочно эти 27 тысяч рублей. Таким образом, мы уменьшим общий срок кредита на 12 месяцев и сэкономим почти 140 тысяч рублей.

Согласитесь – неплохое вложение средств.

Чтобы уменьшить еще срок кредита на 1 год нам потребуется внести еще дополнительно 30 тысяч. Тоже неплохо. Опять сэкономили 140 тысяч. Уменьшение 3 года нам обойдется в 35 тысяч, сумма чуть больше, но все равно выгодно.

Очень выгодно. Таким образом, вложив вначале около 90 тысяч, мы экономим на переплате почти 500 000 рублей. Если график платежей дифференцированный, то досрочное погашение в самом начале (первый год, два) очень выгодно. Особенно, при использовании варианта уменьшения срока действия договора.

Когда заемщик вносит суммы сверх тех, что указаны в договоре, он сокращает общий размер удорожания. Итак, прочитав статью, вы узнали, каким образом погашать ипотеку досрочно, чтобы это было выгодно заемщику. Прежде чем вносить платеж с опережением графика, следует учесть жизненные ситуации, которые могут повлиять на финансы и своевременную выплату.

Почему не выгодно гасить ипотеку досрочно: Заметили ошибку?

Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.

Напишите вопрос жилищному юристу в форму ниже Смотрите также Телефоны для консультации 31 Мар 2019 kasjanenko 4

  1. Как получить от государства 600 тыс.
  2. Похожие записи
  3. Какой процент на ипотеку в Сбербанке – отвечаем

Для начала требуется внимательно изучить условия договора.

В большинстве случаев финансовые организации позволяют досрочно гасить долг, но это должно быть прописано в соответствующем документе. Тем, кто намерен преждевременно внести определенную сумму в счет погашения задолженности по ипотечному кредиту, следует обратить внимание на пункты договора, где указано:

  1. период оплаты — возможно существуют специальные дни для внесения платежа не по графику;
  2. минимальная и максимальная сумма взноса;
  3. отделение банка, в котором разрешено погашать задолженность.
  4. нужно ли ставить в известность сотрудников банка перед погашением внеочередного платежа;
  5. какая комиссия предусмотрена;

Важно!

Если клиент не обращает внимания на график погашения, осуществляет платежи преждевременно, то это не освобождает его от уплаты обязательного ежемесячного взноса. Чем раньше вы возвращаете деньги банку, тем меньше он начисляет процент.

Сколько же можно сэкономить на преждевременных выплатах банку? На днях Сбербанк России поднял ставки по ипотеке в пределах 1 процентного пункта.

Это может стать причиной подорожания кредитов на жильё и в других финансовых учреждениях. Собственно в этом и польза досрочного погашения – в экономическом плане.

А если отстраниться от цифр, то с уменьшением долга заемщик получает бОльшую уверенность в завтрашнем дне и свободу действий — можно смело менять работу или профессию. Имея серьезный долг, зачастую приходится заниматься тем, что не так уж и нравится, но за что регулярно платят деньги.

Выгодно или нет?Таким образом, досрочное погашение выглядит привлекательным. Но чтобы погасить долг побыстрее, нужно где-то взять недостающие деньги.

Можно, конечно, сократить расходы, на всем начать экономить, но качество жизни будет явно хуже. Поэтому, прежде чем затягивать пояс, лучше оценить свою ситуацию и понять, есть ли возможности для досрочного погашения и какую сумму можно откладывать в этих целях. Если разница существенна, то инвестиция, скорее всего, будет выгоднее, особенно при аннуитетных платежах.

Например, если кредит был получен под 10% (такие проценты предлагал, например, Сбербанк 2-3 года назад), а бизнес обещает 15-20%, выгоднее инвестировать деньги. Хотя все равно нужно обязательно произвести соответствующие расчеты, учитывающие все параметры кредита. Особенно они необходимы, если разница в процентах всего 1-3%.

К примеру, сейчас сложилась такая ситуация, что ставки по депозитам доходят до 12% годовых, а процент по ипотеке, оформленной 2-3 года назад, может быть 10-11%. На первый взгляд кажется, что выгоднее выплачивать кредит по графику, а имеющиеся накопления положить на депозит.

Ошибка четвертая — копить и гасить потом сразу большой суммой.

Многие люди ждут, пока накопится достаточно большая сумма, чтоб потом идти в банк и разом погасить часть кредита досрочно.

Это не правильно, ибо чем позже мы погашаем, тем меньше будет экономия. Это следует из особенности аннуитетных платежей — наиболее популярного типа платежа по кредиту:

  • Аннуитетный платеж складывается из процентов и суммы в оплату тела займа. Он каждый раз одинаков согласно формуле расчета аннуитетного платежа.
  • Сумма в оплату тела займа первоначально очень низкая, а процент банку очень большой.

Рассмотрим кредит в 100 тыс. рублей на 36 месяце с датой первого платежа 9 сентября 2019 года Сделаем досрочку через 1 год(слева) и через 2 года(справа) на 50 тыс.

рублей и сравним переплату с помощью того же калькулятора сравнения кредитов.

В случае внесения доп.

платежа через 1 год мы выплатили процентов примерно на 4 тыс. меньше, чем если погасили частично через 2 года. Чем раньше вы осуществляете досрочное погашение, тем меньше вы заплатите банку.

Копить и потом гасить сразу большой суммой — неправильно.

Экономия при досрочке в этом случае будет меньше Конечно этот случай, не совсем идеален.

Нужно было бы рассмотреть, погашение по 50 тыс.

через 1, 2 и 3 года против же 150 тыс. через 4 года, но результат бы остался таким же — погашать раньше всегда выгоднее с точки зрения математики.

Возможные ограничения досрочного погашения со стороны банка

Каждое кредитное учреждение определяет свои правила на досрочное гашение ипотеки:

  • Во многих учреждениях письменное заявление считается обязательным. Подать его нужно за 30 дней до даты платежа.
  • В ипотечном договоре обязательно прописывается сумма неустойки, которую необходимо уплатить при полном погашении займа. Сбербанк разрешает клиентам, выплачивающим ипотеку, погасить ее раньше срока, не налагая штраф.
  • Банки устанавливают минимальные суммы платежей. Для клиентов, погашающих кредит в Сбербанке, он равен 15 000 руб.

Меня лично это маленькое сравнение повергло в приятный шок.

В довесок добавлю небольшую историю, как поступают «прошаренные ипотечники»:Они берут квартиру с максимальным сроком кредита (на 30 лет). При этом ежемесячный платеж получается не таким большим (конечно же с учетом, что есть первоначальный платеж). Даже на случай ситуаций связанной с потерей работы или альтернативного источника дохода, ежемесячный платеж будет оставаться вполне комфортным.

Далее они досрочно погашают кредит на уменьшение срока большими суммами (допустим по 100 000 ₽ в месяц) и выплачивают весь кредит за 2-3 года вместо 30 (это не шутки, посчитайте сами в кредитном калькуляторе ).Или еще пример (когда я первый раз знакомился с ипотекой, он очень помог мне осознать простые истины)Та же ситуация: 3 000 000 ₽ стоит квартира, первоначальный взнос 800 000 ₽ на 20 лет, ежемесячный платеж 22 709 ₽. Представим ситуацию, что вы накопили денег на сумму годового платежа (то есть 22 709 ₽ умножаем на 12 месяцев, получаем 272 508 ₽) как думаете, если отнести эту сумму в банк и досрочно погасить кредит на уменьшение срока платежа, на сколько сократится график (признаюсь честно, когда я не влезал в тему ипотеки, думал, что на 12 месяцев).